Les trois étapes de la planification de la retraite

La perception de la retraite varie d’une personne à l’autre. De nombreux retraités, n’étant plus liés aux contraintes quotidiennes du travail, sont extrêmement enthousiastes à l’idée de consacrer plus de temps et d’énergie à leurs activités préférées, se découvrant souvent de nouvelles passions. 

Cependant, il peut être insécurisant de s’imaginer vivre d’un revenu fixe. Voici quelques-unes des questions que se posent le plus souvent les préretraités : 

• « Mon revenu me permettra-t-il de garder le même style de vie? »
• « Qu’arrivera-t-il si j’épuise mon épargne? »
• « Pourrai-je laisser un héritage à ma famille? » 

Prenez le temps d’établir des objectifs et un plan de retraite afin d’entamer cette nouvelle étape de votre vie en toute confiance. 

Étape 1 : Définissez vos objectifs

La première étape consiste à préciser comment vous envisagez votre retraite. Souhaitez-vous voyager? Pensez-vous déménager dans une plus petite maison ? Votre niveau de vie demeurera-t-il le même ou changera-t-il du tout au tout? 

Les gens ont, en général, besoin de 70 % à 80 % du revenu gagné avant la retraite pour garder le même style de vie. Toutefois, le montant dont vous aurez réellement besoin dépend surtout de vos projets de retraite. Votre âge, votre niveau d’endettement et vos obligations familiales comptent aussi parmi les facteurs qui influeront sur votre besoin de revenu. 

Les questions suivantes vous aideront à définir vos objectifs de retraite : 

• Combien d’années s’écouleront avant le départ à la retraite?
• Quelles activités m’occuperont pendant ma retraite?
• Vais-je travailler à temps partiel même si je suis à la retraite?
• Aurai-je une famille à soutenir pendant ma retraite?
• Est-ce que je veux épuiser mon capital de mon vivant ou laisser une succession?
• Dans quelle mesure l’inflation et d’autres facteurs influeront-ils sur mon épargne?
• Suis-je disposé à changer mon style de vie actuel pour avoir une meilleure qualité de vie à la retraite? Ou un style de vie plus simple me conviendra- t-il une fois à la retraite?

Étape 2 : Tracez votre parcours

En ayant une idée claire de vos projets à la retraite, vous pouvez en estimer les coûts. L’étape suivante consiste à évaluer votre valeur nette actuelle. 

Faites d’abord un bilan : dressez la liste de tous vos biens (votre actif) et retranchez tout ce que vous devez (votre passif). La différence correspond à votre valeur nette. Si le résultat vous paraît décevant, sachez que les stratégies suivantes peuvent vous aider à nantir votre bas de laine : 

• Optimisez votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Si, par les années passées, vos cotisations ont été inférieures aux plafonds permis, vous devriez saisir l’occasion qui vous est offerte de « rattraper » la différence. Comme ils croissent à l’abri de l’impôt, vos placements dans un REER pourraient s’apprécier considérablement. Pour atténuer la volatilité et accroître le potentiel de rendement, diversifiez votre REER en optant pour des placements en actions et en titres à revenu fixe. Assurez-vous également de tirer le meilleur parti des stratégies de fractionnement du revenu, telles que les REER de conjoint. Ce type de régime vise à répartir votre revenu et celui de votre conjoint le plus également possible, afin de diminuer globalement l’impôt à payer. 
• Payez vos dettes. Le coût de l’endettement gruge le revenu de retraite dont vous pourriez disposer. Si vous avez actuellement plusieurs petites dettes à intérêt élevé– telles que des soldes de carte de crédit – il serait peut-être avisé de les regrouper au moyen d’une marge de crédit. Les taux avantageux actuellement appliqués sur les marges de crédit et leurs conditions souples vous donnent la possibilité de vous débarrasser des dettes à intérêt élevé. 
• Regroupez vos placements. Le regroupement de vos avoirs auprès d’une même institution financière facilite la gestion et assure une meilleure diversification de votre portefeuille, tout en réduisant l’ensemble des coûts liés à la gestion de vos placements. 
• Constituez un portefeuille aussi fiscalement avantageux que possible. Donnez-vous plus d’argent au gouvernement que vous ne le devriez? Les divers types de revenus reçoivent un traitement fiscal différent. Les revenus d’intérêts, par exemple, sont entièrement imposables alors que les gains en capital et les dividendes de source canadienne reçoivent un traitement fiscal avantageux lorsqu’ils sont accumulés hors d’un régime enregistré. Vous pouvez faire en sorte que vos placements enregistrés et non enregistrés soient le moins imposables possible. 

Étape 3 : Créez des flux de trésorerie

En plus des avoirs que vous détenez dans des régimes enregistrés et non enregistrés, vous recevrez peut-être un revenu de retraite des sources suivantes : 

• Prestations de l’État. Si vous avez vécu et travaillé au Canada presque toute votre vie, vous avez sans doute droit à une rente du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ) et à la prestation de sécurité de la vieillesse (SV). Ces prestations peuvent être de précieux compléments à vos autres sources de revenu. 
• Rente de retraite d’un employeur. Si vous avez cotisé au régime de pension agréé (RPA) de votre employeur, informez-vous auprès de cet employeur au sujet des avantages auxquels vous pourriez avoir droit. Il existe plusieurs types de régimes, chacun comportant des méthodes différentes pour déterminer les versements. Si vous désirez faire la gestion de vos placements détenus dans le régime de pension agréé d’un employeur, vous pourriez envisager de convertir votre RPA en un compte de retraite immobilisé auprès de RBC Placements en Direct (consultez un conseiller professionnel si vous envisagez cette option). 
• Vente d’une entreprise ou d’une propriété. La vente d’une entreprise ou d’une propriété génère des capitaux pouvant constituer une source supplémentaire de revenu à la retraite.

En prenant le temps de la planifier dès maintenant, vous verrez que la retraite dont vous rêvez est à votre portée – et vous vous éviterez bien des soucis.