Considérations financières pour les retraités

Vous avez travaillé fort pour constituer votre épargne : vous êtes maintenant prêt à vivre votre retraite de rêve. Voici des questions dont vous devez tenir compte quand vous devez déterminer la façon et le moment d’accéder à votre pécule durement gagné. Il est payant de faire un peu de planification avant votre retraite. 

Ponctions sur l’épargne

Commencez par avoir une bonne vue d’ensemble. Si votre épargne-retraite est répartie dans plusieurs comptes, vous devrez comprendre les règles et les conséquences applicables aux retraits dans chaque type de compte. 

Comptes d’épargne libre d’impôt

Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) représente un excellent instrument de placement pour l’épargne à court et à long terme. Des sommes peuvent être retirées à tout moment de l’année et elles peuvent être cotisées de nouveau l’année civile suivante. Par ailleurs, puisque les sommes déposées dans votre CELI ont déjà été imposées au moment de la cotisation, les retraits n’auront aucune conséquence fiscale. 

Régimes enregistrés d’épargne-retraite

Un autre moyen d’accéder rapidement aux fonds consiste à effectuer des retraits de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Dans ce cas, toutefois, l’impôt est automatiquement retenu. L’impôt retenu varie en fonction de la province de résidence et du montant du retrait.

Fonds enregistrés de revenu de retraite

Si vous prévoyez retirer régulièrement des fonds de votre REER, vous devriez peut-être envisager d’établir un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Les Canadiens doivent convertir leur REER actuel en source de revenu de retraite au plus tard à la fin de l’année où ils atteignent 71 ans. Ils doivent par ailleurs commencer à effectuer des retraits réguliers dès l’année suivante. Veuillez noter que vous pouvez convertir votre REER en FERR à tout moment avant d’atteindre 71 ans si cela vous convient. Le FERR est avantageux puisqu’un montant de retrait minimal sera établi en fonction de votre âge. Le montant ne sera pas assujetti aux retenues d’impôt, mais vous devrez tout de même le déclarer à titre de revenu pour cette année civile. 

Comptes de retraite immobilisés (CRI)

Vous pourriez aussi détenir un compte de retraite immobilisé (CRI), qui est en général offert dans le cadre de régimes de retraite d’employés. Ce type de compte ressemble grandement aux REER, mais il vous est en général impossible d’y effectuer des retraits. Il existe des moyens de débloquer ces fonds dans des cas particuliers, mais vous devriez discuter de ces options avec un spécialiste. Tout comme les REER et les FERR, les CRI doivent être convertis en fonds de revenu viager (FRV) au plus tard à la fin de l’année où vous atteignez 71 ans. Contrairement aux FERR, vous ne pouvez pas retirer plus que le montant maximal autorisé chaque année. Tout retrait en sus du minimum est assujetti à la retenue d’impôts. 

Comptes de placement 

De nombreux investisseurs optent pour un compte de placement ordinaire. Ce compte non enregistré convient parfaitement aux investisseurs ayant des besoins à court terme ou désirant faire des retraits réguliers. Il est facile d’y effectuer un retrait ponctuel ou d’y établir des retraits automatiques en vue de prélever régulièrement des sommes précises. Veuillez noter qu’il s’agit d’un compte entièrement imposable où les intérêts, les dividendes et les gains en capital ne sont pas à l’abri de l’impôt.

Impôts

La planification fiscale est essentielle à une stratégie de revenu de retraite, car vous pourriez surtout tirer davantage de fonds de votre épargne personnelle et de distribution de revenus de placement dont les taux d’imposition varient. Ce fait pourrait avoir une grande incidence sur l’argent que vous pourrez dépenser à la retraite après paiement des impôts.

Une bonne planification pourrait se traduire par une réduction ou un report de l’impôt. Les stratégies de génération du revenu nécessaire de la manière la plus fiscalement avantageuse peuvent inclure l’accent sur les sources de rentrées de fonds à taux privilégiés comme les dividendes et les gains en capital, la saisie d’occasions de fractionnement du revenu de placement ou l’utilisation de différents types de compte de la façon la plus efficace possible sur le plan fiscal.

Frais de placement

Tous les produits de placement sont assortis de frais de gestion et de coûts d’exploitation, que vous payiez une commission à l’égard d’une opération sur actions ou un ratio des frais de gestion (RFG) à un exploitant de fonds communs. Certains instruments comportent aussi des suppléments pour des caractéristiques telles que les versements garantis ou la protection du capital. 

Les placements sur les marchés financiers sont assortis de coûts divers. La négociation d’actions sur un marché boursier par l’intermédiaire d’un courtier entraînera une commission. Les fonds communs facturent des frais de gestion, compris dans le rendement du fonds, qui couvrent les coûts de gestion par des professionnels et d’autres frais administratifs. D’autres produits comme les placements garantis ou les placements à capital protégé ne sont pas nécessairement assortis de frais directs. Le potentiel de croissance y est, en revanche, limité à un pourcentage précis en échange d’un rendement certain. Il s’agit du coût de renonciation.

Ces frais importent, car ils réduisent le rendement de votre portefeuille de placements. Les garanties de capital et de revenu peuvent être appropriées si ce sont les solutions qui répondent à vos besoins particuliers. Mais, elles ont toujours un prix. Ici, le coût élevé des garanties réduit le potentiel de croissance à long terme. 

Même à l’intérieur d’une même catégorie de produits de placement, les frais peuvent varier considérablement. Il est avantageux de porter attention à vos frais de placement, car une petite différence, ne serait-ce que de 1 % par année, peut avoir un effet important. Bref, des frais de placement peu élevés se traduiront par un portefeuille mieux garni et une retraite plus agréable. 

Longévité

En raison des améliorations apportées aux styles de vie et aux soins de santé, les gens vivent plus longtemps que jamais. Aujourd’hui, un retraité de 65 ans en bonne forme a de fortes chances de vivre jusqu’à 82 ans¹. Dans le cas d’un couple en santé âgé de 65 ans, il y a de fortes probabilités qu’au moins l’un des conjoints atteigne l’âge de 90 ans ou plus². 

Il est, bien sûr, impossible de savoir exactement combien de temps durera la retraite d’une personne. Mais, il est, certes, prudent de prévoir une longue retraite. En règle générale, un plan de revenu de retraite devrait couvrir une période d’au moins 25 ans de manière à prévoir un large spectre de possibilités. 

Hausse des prix

L’inflation correspond au degré de hausse des prix des biens et services au fil du temps. Dans les années 1990 et au début des années 2000, le taux d’inflation du Canada était plutôt bas, soit entre 1 % et 3 % par année. Au début des années 1980, par contre, il dépassait les 10 % par année. Compte tenu des moyennes à long terme observées dans le passé, on considère qu’un taux de 3 % est une prévision raisonnable pour l’avenir. 

Si le taux annuel d’inflation est de 3 %, le prix des biens et services double tous les 24 ans. La gestion de ce facteur exige le repérage de placements offrant un potentiel de croissance à long terme qui surpasse le taux d’inflation.  

Coûts des soins de santé

Votre santé est votre actif le plus précieux. Malheureusement, chacun se doit de prévoir le fait que sa santé pourrait éventuellement péricliter. 

À une certaine étape de la vie, nous risquons tous d’être frappés par une maladie grave tel un accident vasculaire ou une crise cardiaque ou de se trouver dans un état qui requière des soins constants chez soi ou dans une institution de soins de longue durée. Il faut prévoir une augmentation des coûts des soins de santé à mesure qu’on vieillit.

Il y a des manières de se protéger, soi, son conjoint et sa famille, des frais accrus que génèrent de telles situations. Il existe de plus en plus de polices d’assurances maladie graves et soins de longue durée à cette fin. 

Votre retraite pourrait fort bien constituer l’aventure la plus palpitante de votre vie jusqu’à maintenant. La mise en place anticipée de certaines stratégies avisées pourrait vous permettre d’en profiter pleinement.

L’information présentée dans cet article est fournie à titre indicatif uniquement. Elle ne constitue en aucun cas des conseils financiers personnels. Adressez-vous à un conseiller professionnel pour discuter de vos besoins financiers et fiscaux particuliers.