Voici une astuce budgétaire qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers

Ce rapport Morningstar^‡ a été publié pour la première fois le 18 janvier 2023.

Comment savoir si vous épargnez suffisamment? À partir de quel niveau parle-t-on d’endettement excessif? Quel taux de consommation est sain?

J’ai récemment parlé à une femme du début de la vingtaine qui a quitté le domicile de ses parents et essaie de comprendre comment diriger son navire financier maintenant qu’elle est seule à sa barre. Elle a bien démarré, mais maintenant qu’elle a entamé une nouvelle étape de sa vie financière, elle se demande comment établir ses priorités en matière de dépenses et d’épargne.

Quelle somme peut-on raisonnablement consacrer aux dépenses dans les restaurants ou en transport? Combien une personne dans la vingtaine « devrait-elle » épargner?

À son intention et à celle des gens qui se trouvent dans une situation semblable à la sienne, je vais présenter un outil budgétaire qui permet de sauter tout le processus d’examen et d’établissement des détails en allant droit au cœur de ce que vous devez savoir : gérez-vous votre budget de façon saine? Épargnez-vous suffisamment?

Il est inutile de tenter de répondre à ces questions avec des chiffres précis, car nous sommes tous dans une situation financière différente. J’aimerais plutôt vous parler du ratio d’or des finances personnelles.

Déterminer votre ratio d’or

Qu’est-ce qu’un ratio d’or? C’est une formule que vous pouvez utiliser pour déterminer comment vous dépensez votre revenu. Votre ratio d’or est composé de trois chiffres qui représentent le pourcentage de votre revenu brut consacré :

• au passé : c’est-à-dire à payer des choses que vous avez achetées ou faites dans le passé;
• au présent : à financer votre mode de vie actuel;
• à l’avenir : à épargner pour vous constituer un revenu futur.

Une personne gagnant 60 000 $ par année, économisant 500 $ par mois (avenir) et devant verser 500 $ par mois pour payer ses dettes (passé) aurait un ratio d’or de 10 | 80 | 10. Dix pour cent de chaque dollar qu’elle gagnerait servirait à payer des dettes, 80 % seraient consommés dans le présent pour payer les impôts, l’épicerie, le loyer et tout le reste, et 10 % seraient épargnés pour l’avenir.

Le passé : votre ratio d’endettement

Pour calculer quelle partie de votre ratio d’or (que l’on appelle aussi ratio d’endettement) est consacrée au passé, additionnez tous les versements mensuels consacrés à vos dettes (capital et intérêts). Divisez ensuite cette somme par votre revenu mensuel brut et multipliez par 100. Par exemple, si vous gagnez 6 000 $ par mois avant impôts et payez 2 000 $ par mois pour votre hypothèque, vos cartes de crédit, votre prêt-auto et vos prêts étudiants, la partie de votre ratio d’or réservée au passé sera 2 000 $/6 000 $* 100 = 33,3, ce qui signifie que 33 % de votre revenu est consacré au remboursement d’achats passés.

Beaucoup de gens veulent exclure de ce calcul le capital des prêts hypothécaires, car comme il s’agit d’une dépense de logement courante, ils considèrent qu’il est plus approprié de l’affecter au « présent ». Je suis en désaccord pour deux raisons. Premièrement, vous avez emprunté la totalité de la somme et le capital que vous payez est relatif à un engagement contractuel au titre du service de la dette. Il ne s’agit pas d’un loyer mensuel. Deuxièmement, pour déterminer votre solvabilité, les créanciers tiennent compte de l’ensemble du versement hypothécaire (capital et intérêts). Vous devez donc utiliser le même ratio d’endettement qu’eux.

À partir de quel niveau parle-t-on d’endettement excessif?

On peut gérer un certain niveau d’endettement. Un niveau d’endettement écrasant peut constituer un piège menant à la pauvreté. Le fait d’emprunter pour investir dans des actifs qui produisent un revenu, comme l’immobilier ou des compétences nécessaires à la progression de votre carrière, peut améliorer votre situation financière à long terme. Les prêts résidentiels et les prêts étudiants sont considérés comme de « bonnes dettes » par les créanciers et ont une incidence beaucoup moins négative sur votre cote de solvabilité que les autres types de dettes.

Les emprunts pour acheter des biens éphémères ou immatériels (p. ex. des vacances, des repas raffinés, une voiture, un bateau ou une télévision) affaiblissent habituellement votre situation financière à long terme, car vous payez des intérêts sur des biens que vous ne pouvez pas revendre au détail, et encore moins avec intérêts. À la fin de l’opération, vous êtes plus pauvre qu’au départ. La dette à la consommation est donc considérée comme une « mauvaise dette » par les créanciers et elle entraîne une diminution plus importante de votre cote de solvabilité que les « bonnes dettes ».

Que vos dettes soient saines ou non, vous devriez viser à maintenir le total des versements consacrés à vos dettes à un maximum de 30 % de votre revenu brut. Le ratio des versements mensuels que vous consacrez à vos dettes sur votre revenu mensuel brut est aussi connu sous le nom de ratio d’endettement. Les prêteurs et agences d’évaluation du crédit l’utilisent pour déterminer votre solvabilité. En règle générale, il faut que le total de vos obligations relatives au service de vos dettes soit égal ou inférieur à 30 % de votre revenu mensuel avant impôt.

Toutefois, si vous croulez sous les dettes ou voulez simplement rembourser une partie ou la totalité de vos dettes le plus rapidement possible, alors n’hésitez pas à consacrer plus de 30 % de vos revenus au passé. Vous devez vous inquiéter seulement lorsque les versements que vous devez obligatoirement consacrer à vos dettes atteignent 30 % de vos revenus.

Conclusion : faites en sorte que la partie de votre ratio d’or qui est consacrée au passé demeure inférieure à 30 %.

L’avenir : votre taux d’épargne

Le prochain calcul constitue un bond vers l’avenir. Pour calculer la partie de votre ratio d’or qui est consacrée à l’avenir, faites le total de toutes vos cotisations d’épargne mensuelles, divisez-les par votre revenu mensuel brut et multipliez le résultat par 100. Si, comme dans l’exemple précédent, vous gagnez 6 000 $ par mois avant impôt et que vous économisez 1 000 $ par mois, la portion de votre ratio d’or consacrée à l’avenir sera de 1 000 $/6 000 $* 100 = 16,7, ce qui signifie que 16,7 % de votre revenu est épargné pour votre avenir.

Le montant que vous devriez épargner dépend de votre objectif et de votre horizon temporel (le nombre d’années qui sépare le présent de votre objectif). Pour déterminer si vous épargnez plus ou moins « suffisamment », vous devez avoir au moins une vague idée de ces deux facteurs.

Il existe de nombreux points de vue différents au sujet du montant qu’une personne doit épargner pour assurer sa sécurité financière à la retraite. Pour pouvoir cesser de travailler à 67 ans, Fidelity conseille d’économiser dix fois le revenu de retraite désiré. Nous appellerons cet objectif le multiple de revenu de 10 X. En vertu de cette règle générale, une personne qui gagne 60 000 $ par année devra économiser 600 000 $ pour prendre sa retraite à l’âge de 67 ans. Quelqu’un qui veut un train de vie de 100 000 $ par an aura besoin de 1 million $, et ainsi de suite.

Certains d’entre nous visent un peu plus haut. Nous voulons épargner suffisamment d’actifs pour vivre des intérêts sans avoir à toucher le capital. Si c’est ce que vous souhaitez, alors (selon la règle des 4 %, qui fait elle-même l’objet de débats animés) votre objectif sera un multiple de revenu de 25 X ou plus.

Personnellement, je conseille aux gens d’économiser au moins 20 % de leur revenu brut. Si ce n’est pas possible, commencez par économiser ce que vous pouvez et augmentez ce montant par la suite. Tout montant que vous réussirez à épargner sera mieux que rien, mais un taux d’épargne constant de 20 % au fil du temps constitue, à mon avis, une règle générale saine.

Le présent : votre taux de consommation

Ces considérations nous ramènent au présent. La partie de votre ratio d’or qui y est consacrée correspond à 100 – (passé + avenir). En conservant l’exemple précédent, si vous gagnez 6 000 $ par mois, économisez 1 000 $ par mois et consacrez 2 000 $ par mois à vos dettes, alors votre présent = 100 – (33,3 + 16,7) = 50, ce qui signifie que votre mode de vie actuel consomme 50 % de votre revenu. Vous pouvez considérer ce pourcentage comme votre taux de consommation ou votre taux d’utilisation de la trésorerie. Taxes, épicerie, loyer, cadeaux… si vous n’avez pas épargné cet argent, il est considéré comme dépensé. 

Faire les calculs et établir des objectifs

Voyons un exemple du début à la fin. Pour simplifier, imaginez une personne qui gagne 120 000 $ par année (10 000 $ par mois). Ses remboursements mensuels de la dette s’élèvent à 3 500 $ et elle économise 1 500 $ par mois au total.

1) Passé = 3 500/10 000 * 100 = 35

2) Avenir = 1 500/10 000 * 100 = 15

3) Présent = 100 – (35 + 15) = 50

Son ratio d’or sera alors de 35 | 50 | 15 (dans l’ordre passé | présent | avenir). Si cette personne essaie de faire fructifier ses actifs, elle devra effectuer des changements. Elle pourrait utiliser ces chiffres pour établir des objectifs afin d’assainir ses flux de trésorerie.

Tout d’abord, la portion de son revenu consacrée au passé est supérieure à 30. Elle pourrait donc se fixer comme objectif de réduire ce nombre à 30 le plus rapidement possible. Deuxièmement, son taux d’épargne pourrait être plus élevé. Supposons qu’elle se soit fixé comme objectif d’amener son ratio d’or à 30 | 50 | 20 d’ici deux ans. Elle peut le faire en refinançant ses dettes à intérêt élevé et en les remboursant, puis en épargnant l’argent économisé en intérêts.

Comment le ratio d’or facilite l’établissement d’un budget

Si vos dettes sont saines et que vous avez atteint votre objectif d’épargne, vous pouvez dépenser le reste sans vous sentir coupable! Il importe peu que vous utilisiez cet argent pour vous payer des repas au restaurant, des vacances, des vêtements ou des maquettes de train. Si votre passé et votre avenir se présentent bien, vous pouvez sauter tous les détails, vous épargner l’angoisse et profiter de votre vie et de votre argent, tout simplement.

À mon avis, c’est là que réside la véritable puissance du ratio d’or. Il convertit votre flux de trésorerie en paramètre extrêmement instructif qui vous permet de déterminer instantanément si vous êtes sur la bonne voie ou non. Si vous êtes sur la bonne voie, dépensez en toute impunité! Si ce n’est pas le cas, vous saurez sur quoi vous concentrer. Si vous avez un problème de dettes, envisagez de refinancer des comptes à taux d’intérêt élevé et d’établir un budget aussi satisfaisant que durable. Si c’est l’épargne qui pose problème, les mêmes stratégies peuvent vous aider à trouver des fonds à consacrer à votre avenir.