Une année de mise en forme financière

Est-il possible de mettre de l’ordre dans ses finances lorsque l’on n’est pas particulièrement doué avec l’argent? C’est le défi que s’était donné John Schwartz, journaliste au New York Times et auteur de l’ouvrage This Is the Year I Put My Financial Life in Order. Tous deux dans la cinquantaine, son épouse Jeanne et lui avaient épargné pour la retraite, mais avaient négligé certains aspects de la planification financière (ils n’avaient pas de testament, par exemple). Ils voulaient savoir s’ils pourraient avoir une vie confortable jusqu’à un âge avancé.

Nombre d’entre nous prennent des résolutions en début d’année. Or, les changements soudains sont rarement durables. M. Schwartz recommande de s’attaquer à un enjeu financier chaque mois. Imaginez : vous pourriez amorcer la prochaine nouvelle année avec vos finances en bon ordre! C’est possible si vous vous y mettez dès maintenant.

Voici ce que recommande M. Schwartz.

En janvier, faites le bilan de votre stratégie relative à la retraite. Si vous cotisez à un régime de retraite d’employeur, vous avez probablement reçu des relevés. Consultez-les pour savoir où vous en êtes. Si vous êtes travailleur autonome, vérifiez si vous détenez les bons types de comptes pour faciliter votre épargne. M. Schwartz estime que l’adhésion au régime de retraite de son employeur a été sa meilleure décision. « J’ai décidé d’y verser 10 % de mon revenu, sachant que cet argent ne me manquerait probablement pas. Ensuite, j’ai simplement cessé d’y penser. » Par la suite, même en période de difficultés financières, il n’a jamais interrompu ces cotisations.

En février, déterminez comment vous comblerez tout écart. Si votre revenu de retraite s’annonce insuffisant, qu’allez-vous faire? M. Schwartz recommande quatre moyens simples de réduire l’écart potentiel.

1. Épargnez plus et dépensez moins. Plus tôt vous adopterez de saines habitudes d’épargne, plus vous aurez de temps pour laisser la composition des intérêts faire croître votre avoir. Sans trop vous priver, soyez conscient de vos dépenses.
2. Remboursez vos soldes de carte de crédit. C’est une excellente façon de réaliser des progrès immédiats (Pensez-y : quel placement offre un rendement garanti équivalent à vos frais d’intérêt? )
3. Établissez un régime d’épargne-retraite. Participez au régime de votre employeur ou ouvrez un REER de particulier.
4. Investissez judicieusement votre épargne en tenant compte de votre tolérance au risque et de vos grands objectifs.
5. Schwartz confie avoir fait une erreur ici. Devant l’impressionnant solde de carte de crédit de sa famille, sa femme et lui ont puisé dans leur épargne-retraite pour le rembourser. Cette décision leur a coûté cher : ils ont dû payer une pénalité pour retrait anticipé, entre autres frais, et ils ont renoncé à la croissance composée de leur actif.

En mars, améliorez votre connaissance des finances personnelles. M. Schwartz recommande de lire ou de suivre un cours sur les finances personnelles et les placements. De plus, on trouve en ligne des communautés d’investisseurs qui offrent de multiples possibilités d’apprentissage.

En avril, vérifiez vos documents juridiques. Avez-vous un testament, des procurations générales et des directives de fin de vie ? Dans la négative, pourquoi ne pas établir ces documents maintenant? Dans l’affirmative, actualisez-les s’ils datent d’un certain temps. M. Schwartz n’avait pas de testament et a confié en entrevue qu’il déteste penser à l’argent et à la mort. Si vous mourez sans laisser de testament, ce sont les tribunaux qui décideront de la distribution de votre patrimoine. Vos actifs pourraient s’en trouver bloqués pendant plus longtemps, puis être distribués autrement que vous l’auriez voulu. L’article La planification successorale permet d'offrir la tranquillité d’esprit fournit plus de renseignements à ce sujet.

En mai, dotez-vous d’une bouée de sauvetage. De quels types et montants de protections d’assurance avez-vous besoin? Savez-vous au juste ce que couvrent (ou ne couvrent pas) vos polices? Quand Jeanne a été frappée par une voiture, le couple s’est aperçu que sans une couverture d’assurance adéquate, cet accident aurait effacé tous les gains financiers de l’année précédente. M. Schwartz recommande également d’envisager une assurance maladie pour animaux de compagnie, puisque les soins vétérinaires peuvent être extrêmement dispendieux.

En juin, réduisez vos coûts et faites le ménage de vos cartes de crédit.

Savez-vous où va votre argent? Voici quelques conseils de M. Schwartz pour réduire vos dépenses et éviter d’accumuler des dettes sur carte de crédit.

• Effectuez au moins le versement minimum à temps pour éviter les frais de retard.
• Efforcez-vous de régler les soldes au complet pour éviter les frais d’intérêt.
• Éliminez les dépenses non essentielles.
• Si vous avez du mal à ramener vos dépenses à un niveau raisonnable, il existe des applications qui pourraient vous aider à tenir votre budget pour rester sur la bonne voie.
• Vérifiez ce que vous coûtent le téléphone, le câble et d’autres services similaires, et communiquez avec le service à la clientèle de vos fournisseurs pour négocier des baisses de tarifs.
• Les frais d’abonnement peuvent se multiplier sans que vous vous en rendiez compte. Regardez-vous réellement les chaînes de télévision et les services de diffusion en continu dont les frais sont portés automatiquement à votre carte de crédit?

En juillet, rattrapez vos retards. Utilisez ce mois pour terminer les tâches entreprises au cours des derniers mois.

En août, accordez-vous des vacances! Vous méritez bien cette pause.

En septembre, tournez-vous vers votre famille. Discutez de vos finances avec les membres de votre famille. Remettez-leur des copies de vos listes d’actifs financiers, de votre testament, de vos procurations générales et de vos directives de fin de vie, ou indiquez-leur où se trouvent ces documents.

En octobre, prenez encore une fois le temps de terminer les tâches entreprises.

En novembre, ouvrez la discussion. Interrogez vos proches âgés au sujet de leurs préférences en matière de soins médicaux et de leurs finances avant que leur santé ne décline.

En décembre, donnez la touche finale.

Vous reste-t-il quelque chose à peaufiner? C’est le moment de vous féliciter d’avoir si bien utilisé votre temps cette année!